Finansai

Kaip apskaičiuoti paskolos palūkanų normą?

Prieš pateikiant paraišką paskolai banke ar kitoje finansinėje institucijoje gauti, jūs turite žinoti kaip skaičiuojamos palūkanų normos.

Prieš pateikiant paraišką paskolai banke ar kitoje finansinėje institucijoje gauti, jūs turite žinoti kaip skaičiuojamos palūkanų normos. Bankai naudoja daugybę metodų skaičiuojant palūkanų normas ir kiekvienas iš metodų daro įtaką mokamai palūkanų grąžai. Jeigu žinote, kaip tinkamai apskaičiuoti palūkanų normą, geriau suprasite pačią paskolos su banku sutartį.

Ką reiškia geriau? Visų pirma, dėl turimos informacijos jūs atsidursite ne blogesnėje derybinėje pozicijoje nei banko atstovas. Šie netrukus ims kalbėti apie efektyvią palūkanų normą, kuri dar žinoma kaip metinė procentinė norma. Paminėtosios dvi normos yra skirtingos nuo paprastos palūkanų normos. Bankai taip pat bandys jus sudominti kitais būdais, kurių skaičiavimus ir pateikiu.

Efektyvi palūkanų norma vieneriems metams

Jeigu pasiskolinate 1000 litų iš savo banko vieneriems metams ir turite grąžinti 60 litų palūkanų, tuomet jūsų sutarta palūkanų norma yra 6%:

Efektyvi norma dėl paprastosios paskolos = Palūkanų suma / Paskolos suma = 60 lt. / 1000 lt. = 6%

Jūsų metinė palūkanų norma yra tokia pati kaip ir minėtame pavyzdyje, nes į ją nėra įtraukta sudėtinių palūkanų. Kitaip tariant, tai pati paprasčiausia paskola.

Efektyvi palūkanų norma trumpesniam nei metų terminui

Jeigu pasiskolinate 1000 litų iš banko 120-iai dienų 6% palūkanų norma, kokia tuomet yra jūsų efektyvi palūkanų norma?

Efektyvi norma trumpesniam nei metų laikotarpiui = Palūkanų suma / Paskolos suma * Dienų skaičius metuose / Laikotarpis, kuriam paimta paskola (dienomis) = 60 lt. / 1000 lt. * 360 / 120 = 18%

Jeigu pasiimate paskolą verslui plėsti ne metams, o 120-iai dienų, jūsų efektyvi palūkanų norma yra net 18%.

Efektyvi palūkanų norma diskontuotai paskolai

Kai kurie bankai siūlo diskontuotas paskolas. Kas tai yra? Tai tokios paskolos, kuriose palūkanų mokėjimas yra atimamas iš paskolos sumos dar prieš susimokant pačią paskolą:

Efektyvi norma diskontuotose paskolose = Palūkanų suma / Paskolos suma – Palūkanų suma * Dienų skaičius metuose / Dienų skaičius metuose = 60 lt. / 1000 lt. – 60 lt. * 360 / 360 = 6,38%

Kaip matote, efektyvi palūkanų norma diskontuotose paskolose yra aukštesnė negu paprastų palūkanų normų paskolose.

Efektyvi palūkanų norma su kompensuojančiu balansu

Kartais bankai reikalauja, kad smulkieji verslai skolindamiesi pinigus banko sąskaitoje turėtų tam tikrą pinigų balansą, kuris vadinamas kompensuojančiu balansu. Šis reikalavimas efektyvią palūkanų normą šiek tiek padidina:

Efektyvi norma su kompensuojančiu balansu = Palūkanų norma / (1 – kompensuojantis balansas) = 6% / (1 – 0.2) = 7,5% (jeigu kompensuojantis balansas sudaro 20% paskolos sumos)

Efektyvi palūkanų norma su periodiniais mokėjimais

Vienas iš labiausiai klaidinančių palūkanų normos sąvokų yra įmokų paskolos su reguliariomis įmokomis. Pasirinkus šią paskolos formą, dažniausiai sumokama aukščiausia palūkanų norma:

Efektyvi palūkanų norma su periodiniais mokėjimais = 2 * Mokėjimų už paskolą skaičius / Palūkanų suma / (Mokėjimų už paskolą skaičius + 1) * Paskolos suma = 2 * 12 * 60 lt. / 13 * 1000 lt. = 11,08%

Palūkanų norma su periodiniais mokėjimais (11,08%) yra gerokai aukštesnė už palūkanų normą su kompensuojančiu balansu (7,5%).

Apie autorių

Paulius Vitkus

Verslo edukacijos portalo "Verslas.in" įkūrėjas.

1 komentaras

Komentuoti čia